Добровольное страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов регулируется следующими нормативными актами:
- письмо Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 года № 66 «Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов»;
- письмо Росстрахнадзора от 18 октября 1994 года № 09/113Р/02 «О порядке проведения страхования финансовых рисков».

Страхование ответственности — дело добровольное. Некоторые банки предпочитают страховать лишь высокорисковые кредиты.

На основании разработанных правил страховщики заключают с компаниями договоры добровольного страхования ответственно¬сти заемщиков за непогашение кредитов. Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное погашение кредита (включая проценты за пользование кредитом).

Договор заключается на срок действия кредитного договора на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по форме №1оз. Одновременно с заявлением страхователь представляет копию кредитного договора и справку о сроках погашения кредита.

Договор вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты страхового платежа. Если по договорам страхования к установленному сроку уплаты поступит менее исчисленной суммы страховых платежей, то такие договора считаются несостоявшимися. Поступившие по этим договорам платежи не позднее 10 дней возвращаются страхователю. Страхователю, заключившему договор страхования, выдается страховое свидетельство по форме № 3оз в течение пяти дней после уплаты страховых платежей.

Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок. Страховые платежи уплачиваются единовременно. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета страхователя.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

Ответственность страховщика возникает, если страхователь не возвратил банкукредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Тогда страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенного заемщиком кредита (включая проценты за пользование кредитом).

При наступлении страхового случая страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления. Заявления страхователей регистрируются в журнале по форме № 4оз.

Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема ответственности страховщика, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную кредитным договором дату на основании акта о непогашении кредита по форме № 115оз.

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банкакредитора к страхователю по кредитному договору.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
- сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
- не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.

Источник: Алексей Волков «Искусство финансирования бизнеса»